借金にも時効があり期間は？時効の中断や時効してする事は？

日ごろの生活や衝動買いをしてしまい、お金が払えずに、
クレジットカード会社や銀行、消費者金融などから、
催促のハガキや手紙が送ってきて、
困っている方が多数おられると思います。

今から述べることは、あくまでも法律で、
借金に時効がある話になりますので、
知っていると知らないとでは、大きな違いがあります。

参考として頭の隅に覚えてもらえたらよいと思います。

借金にも時効があり期間などは？

わかりやすいように、
借金をした人は、Ａさんで表します。
クレジット会社、銀行、消費者金融は、
Ｚ会社で表します。

日本の法律で、
民法第１６７条に、
「債権は、十年間行使しないときは、消滅する。」
と記載されています。

そして、
商法第５２２条に、
「商行為によって生じた債権は、
この法律に別段の定めがある場合を除き、
五年間行使しないときは、時効によって消滅する。」
と記載されています。

民法からですと、
家族や兄弟、友人、知人からの借金は、１０年で時効です。

商法からですと、Ｚ会社などからの借金は、５年で時効です。

しかし、過去の最高裁の判決で、
「信用金庫は、商法上では商人にならない。」と判例があり、
信用金庫は、１０年で時効になります。
ただし、事業や会社設立のために借りた場合には、
５年で時効です。

また、Ｚ会社、信用金庫などにＡさんの借金を
保証協会が返済をした場合は、保証協会から催促がきます。

そして、過去の最高裁の判決で、
「保証協会は、商人ではない。」と判例があり、
保証協会からの借金は、１０年で時効です。

しかし、保証協会が事業や会社設立を頼んで、
代わり保障した場合は、５年で時効です。

ほとんどのＺ会社などは、
Ａさんと契約すると同時に保障協会と契約されますので、
最低でも、支払いが出来なくなった日から、
時効までは、１０年かかると考えたほうがよいでしょう。

借金の時効を中断される方法は？

Ｚ会社や保証協会が黙って、
借金を見過ごす事がありませんので、
法的な手段として、時効を中断させてきます。

そして、中断には大きく３種類があり、
「請求」、「債務の承認」、「差し押さえ」があります。

請求

裁判所を使って中断してくる方法。

Ｚ会社が裁判所に訴状（訴える書類）
を提出した時点で時効が中断します。

しかし、訴えますと時間や費用がかかりますので、
ほとんどの場合、Ｚ会社は、簡易裁判所に、
Ａさんの借金の証明や証拠などを持って行き、
申し出る場合が多いです。

簡易裁判所が申立てを受理しますと、
裁判所からＡさんに、支払いするように命令してきます。

裁判所から送ってくる書類が、Ａさんに届いた時点で、
時効が一時的に中断します。

Ａさんが裁判所からの書類を受取った日から、
２週間以内に何もしない場合は、
Ｚ会社は、３０日以内に仮執行宣言を申し立てますと、
時効が完全に中断します。

裁判所を使わずに中断してくる方法。

Ｚ会社から毎日、電話や書類が送られてきて、書類だらけになり、
裁判所からの書類がないので、大丈夫だと考えていますと、
いつの間にか時効が中断されていることになります。

それは、裁判所からの書類でなく、
Ｚ会社から、内容証明郵便があった場合になります。

内容証明郵便がＡさんに届いた日から６か月間は、
時効が中断されますが、Ｚ会社が６ヶ月以内に何もしなければ、
６ヶ月後には、時効の中断がなくなります。

しかも、内容証明郵便で時効を中断できるのは、
１回だけになりますので、
時効になる寸前に送ってくる場合が多いです。

しかし、内容証明郵便を送って、Ｚ会社が６ヶ月以内に、
裁判所に訴えた場合には、裁判所から出廷命令が届きます。
それを放置していますと、Ｚ会社の言い分が通ってしまい、
Ａさんに〇〇万円の支払い命令が決定されます。

債務の承認

ＡさんがＺ会社からお金を借りていると、
認めることを意味します。

Ｚ会社としては、時効を防ぐために、借金を少しでも、
入金してくるように言ってくるなどです。
例えば、１０００円だけ払った場合や
たとえ、１円でも払いますと、
借金の返済を証明した事になります。

また、ＡさんがＺ会社とのやり取りで、
「返済を待って欲しい」や「返します」
などを言いますと、時効が中断してしまいます。

差し押さえ

Ｚ会社が裁判所に訴えて、裁判所が強制執行の許可をしますと、
Ｚ会社は、Ａさんの財産を差し押さえることができますし、
時効も中断されます。
仮差押えや仮処分、給料の差押えなども含まれます。

借金が時効してする事は？

いままで、読んできて頂いたところで、時効させるのは、
相当なガマンと犠牲を払う必要があります。

また、Ｚ会社や保証協会などは、借金を回収するプロですので、
５年もの間、黙っていませんし、あらゆる手段を使ってきます。
そう簡単に、時効させてくれるはずがありません。

逆の立場になりましたら、わかると思いますが、
貸したお金が返ってこないとなりますと、
やはり、返すように言いますよね。
それが、素人なのか？プロなのか？の違いになります。

しかし、時効させる日まで、ガマンをしたりして、
時効日を迎えましたら、必ずしておく事があります。

それは、
「時効の援用：じこうのえんよう」になります。
これをしておかないと、時効が完全に成立しませんので、
覚えておいてくださいね。

やり方は、いたってシンプルで、
郵便局の内容証明郵便（配達証明付）で援用通知を
Ｚ会社または、保証協会に送る方法です。

内容証明郵便の書き方は、特殊ですので、
郵便局で聞いてくださいね。

ちなみに、援用通知を送る時に、Ｚ会社や保証協会の
承諾は、必要ありませんので必ず実行してくださいね。

まとめ

いかがでしたでしょうか。

借金に時効があるというところが、
すごく不思議に思われるかもしれませんが、
ハッキリと法律で決められています。

また、時効後にＺ会社または、保証協会に、
少ない金額でも支払いますと、
時効がなくなりますので、注意してくださいね。

出来れば、借りたお金は、返せるように努力してください。

最後までご覧いただきありがとうございました。